La deuda como método de sobrevivir para miles de familias
Las familias argentinas enfrentan el mayor nivel de mora en 16 años, pero el problema excede a las estadísticas financieras. Un mapa que incluye cuotas impaga
En unas horas más, habrá terminado la Copa Mundial de Futbol. La selección argentina llegando a la final trajo alegrías genuinas y multiplicadas por millones. Pero terminada la contienda, habrá que volver a ocuparse de las cuestiones que más urgen y se establecen como problemas que condicionan la calidad de vida de muchos de esos millones que, gracias al futbol, tuvieron una sensación de alegría inmensa, como si no le debiesen nada a nadie. Pero no es tan así.
Las familias argentinas enfrentan el mayor nivel de mora en 16 años, en un problema que excede a las estadísticas financieras. Detrás del crecimiento de las deudas impagas aparece un fenómeno social que refleja la pérdida de poder adquisitivo, salarios bajo presión y un uso cada vez más intenso del crédito para sostener el consumo. Varios gobiernos provinciales ya advirtieron el fenómeno y pusieron en funcionamiento sistemas para consolidar y refinanciar las deudas bancarias de ese grupo cada vez más numeroso de familias. Pero un factor se ha interpuesto, como "ayuda extra" que en la mayoría de las oportunidades termina siendo un salvavidas de plomo, los préstamos automáticos a través de las FINTECH o billeteras virtuales
Millones de argentinos, gracias al futbol, tuvieron una sensación de alegría inmensa, como si no le debiesen nada a nadie. Pero no es tan así.
ÉPOCAS DIFERENTES
Durante muchos años el endeudamiento de las familias en nuestro país fue considerado un indicador del crecimiento del consumo. De tal manera que acceder a un préstamo personal, financiar una compra con tarjeta para afrontar un gasto importante era parte del funcionamiento habitual de la economía. La rueda giraba. Sin embargo, la situación actual refleja un cambio profundo. El crédito dejó de ser una herramienta para mejorar el nivel de vida y pasó a convertirse, para una enorme mayoría, en un recurso extremo para sostenerse y -en casos extremos- para no caer definitivamente.
Los datos corresponden al informe "Riesgo de crédito de las familias en Argentina", elaborado por la consultora Eco Go, dirigida por Marina Dal Poggetto, sobre la base de información del Banco Central, el INDEC y modelos propios de análisis de riesgo crediticio. Sus resultados fueron publicados oficialmente el pasado 12 de julio. De tal manera que son referencias de absoluta actualidad.
El estudio dejó cifras esclarecedoras de lo que viene pasando: la situación de mora de las familias alcanzó el nivel más alto de los últimos 16 años. El informe señala que el 15% de quienes tienen algún tipo de financiamiento ya presenta atrasos en sus pagos, con un deterioro especialmente marcado en los préstamos personales y las tarjetas de crédito. En paralelo, los créditos hipotecarios continúan mostrando niveles de incumplimiento muy bajos. La diferencia permite entender que el problema no está vinculado a grandes inversiones familiares sino al financiamiento de los gastos cotidianos. A vivir, apenas.
La investigación dejó en claro también que quienes dejan de pagar no son necesariamente quienes más dinero deben. Por el contrario, el deudor en mora suele registrar obligaciones menores, es más joven y tiene una mayor participación en el circuito del crédito no bancario, donde las tasas de interés suelen ser más elevadas y las condiciones más exigentes.
Ese fenómeno ayuda a explicar una transformación silenciosa del mercado financiero argentino. A medida que las entidades tradicionales endurecen sus condiciones, una parte creciente de los hogares termina recurriendo a financieras, billeteras digitales y otras formas de crédito de acceso más sencillo, pero considerablemente más costosas. Allí se concentra el mayor nivel de incumplimiento.
El estudio identificó un rasgo transversal del problema. Las familias destinan cerca del 30% de la masa salarial al pago de cuotas, cuando dos años atrás esa proporción rondaba el 17%. En términos simples, una porción mucho mayor del ingreso mensual ya tiene destino asignado antes incluso de afrontar gastos básicos como alimentos, servicios, transporte o salud.
La desaceleración de la inflación, celebrada por su impacto sobre los precios, también modificó la lógica del endeudamiento. Durante períodos de inflación muy elevada, el paso del tiempo licuaba parte del valor real de las deudas. En el escenario actual ocurre lo contrario y con tasas reales positivas y una inflación mucho más baja, las cuotas conservan y hasta elevan su peso sobre los ingresos; asi el esfuerzo para pagarlas aumenta.
PROVINCIAS TIRANDO SALVAVIDAS
El fenómeno del crecimiento de la morosidad en préstamos personales y tarjetas de crédito llevó a varias provincias a poner en marcha programas para ayudar a familias y trabajadores con dificultades para afrontar sus compromisos financieros. Refinanciaciones, créditos de consolidación con tasas preferenciales fueron parte de las estrategias que desde finales del 2025 empezaron a ofrecerse, apuntando, sobre todo a que familias y trabajadores puedan reorganizar sus obligaciones y evitar un mayor deterioro de su situación financiera.
Buenos Aires, a través del Banco Provincia lanzó el programa "Ponete al día", presentó su iniciativa con reducción de tasas, ampliación de plazos de pago de hasta 72 meses y condiciones adaptadas al perfil de cada deudor. La Ciudad de Buenos Aires hizo algo similar, con una tasa nominal anual máxima del 35%.
Nuestra provincia puso en marcha el programa de consolidación de deudas, que aun está vigente, a través del Nuevo Banco del Chaco. Aquí, la operatoria permite reunir distintos préstamos en un único crédito, con un plazo de devolución de hasta cinco años, una cuota mensual unificada y condiciones financieras más favorables a las previas. Asi se buscó simplificar la administración de las obligaciones financieras reemplazando varios compromisos por uno solo, con una tasa menor y un cronograma de pagos más previsible.
Santa Fe avanzó con el "Plan de Protección de los Ingresos", decidido a partir del dato que un tercio de los empleados estatales (activos y jubilados) registraba descuentos por préstamos y unos 12.000 superan el 25% de afectación de sus haberes. Nuestros vecinos implementaron el programa "Corrientes Sostiene", con un presupuesto de más de 130.000 millones de pesos para asistir a unas 89.000 personas. Alli se da la posibilidad de cancelar los compromisos en seis o doce cuotas fijas y con una reducción de 29 puntos porcentuales respecto de las condiciones habituales.
Asi también Misiones, asociada al Banco Macro y Córdoba con el BanCor avanzaron con esquemas para unificar distintas obligaciones financieras en una sola cuota mensual. Según los datos relevados, en estas semanas se van a sumar las administraciones provinciales de Mendoza, Chubut y La Rioja, a este grupo de gobiernos que vieron el problema y empezaron a buscar salidas siempre ligadas a la refinanciación para desendeudar.
Un factor se ha interpuesto, como "ayuda extra" que en la mayoría de las oportunidades termina siendo un salvavidas de plomo: los préstamos automáticos a través de las FINTECH o billeteras virtuales.
HISTORIAS DE NAUFRAGIOS
Las consecuencias de esto exceden lo estrictamente financiero. En las últimas horas, en medio de la euforia mundialista, el presidente de la Nación Javier Milei se mostró enojado con Lionel Messi por decir que "hay argentinos que no llegan a fin de mes" y sin llegar al estilo confrontativo habitual, menospreció lo que pueda decir un futbolista sobre la economía del país. Es llamativo que el jefe de Estado no conozca los números que dan pie a este artículo.
El endeudamiento dejó de ser un problema individual para transformarse en un indicador del deterioro de la capacidad económica de amplios sectores de la sociedad. Pero también viene revelando la ausencia de la educación financiera. Es que si el contexto de la economía es un mar embravecido, muchos millones de argentinos mostramos una absoluta incapacidad para nadar o hacer la plancha. Es más, el crecimiento del uso de los préstamos automáticos por billeteras digitales, desnuda que en este país nos damos maña, pero con el contrapeso de la ignorancia.
En este panorama, recordamos un diálogo que tuvimos con el inolvidable poeta misionero aquerenciado en Resistencia, Miguel Angel "Turco" Vera Azar, cuando él pasaba un momento dramático con sus adicciones. "En medio de un naufragio no podés elegir el color de la madera que pasa flotando. Te aferrás a lo primero que encontrás" . Varias décadas después, sus palabras parecen reflejar algo de lo está pasando con la economía de millones de familias argentinas.
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