Apps de delivery: crece la deuda de repartidores y comercios - Informe Digital
El Banco Central detectó préstamos por hasta $900.000 por trabajador y $6 millones en locales, con tasas poco transparentes.
El Banco Central de la República Argentina detectó un crecimiento de la deuda entre repartidores y comercios asociados a aplicaciones de delivery, un fenómeno que expone el costo financiero de sostener la actividad. La deuda promedio por trabajador ronda los $900.000, mientras que en los comercios llega a $6 millones. En su mayoría, los créditos provienen de las propias aplicaciones, que concentran las opciones de financiamiento para quienes quedan afuera del sistema bancario formal.
Los trabajadores acceden a estos préstamos principalmente para comprar bicicletas, motos o hacer reparaciones necesarias para seguir trabajando. Casi un millón de pesos de deuda promedio tiene un trabajador de aplicaciones, muchas veces con el propio sistema de aplicaciones para el que trabaja, afirmó en Infobae A las Nueve la periodista Cecilia Boufflet.
La tendencia golpea sobre todo a quienes dependen de la actividad de manera exclusiva y no tienen acceso al crédito tradicional. En ese universo, el endeudamiento aparece como una herramienta para seguir generando ingresos, pero también como una señal de fragilidad económica.
Créditos rápidos y requisitos para acceder
Boufflet detalló que el Banco Central incluyó un capítulo especial sobre la economía de las apps en su informe de deuda no financiera. Allí se destaca que el 70% de los deudores son jóvenes menores de 40 años, en su mayoría trabajadores full time de aplicaciones.
Las plataformas otorgan créditos de manera casi instantánea y los asignan según parámetros como la cantidad de horas trabajadas o la calificación dentro del sistema. Solo se le dan créditos a quienes trabajan más cantidad de horas o en horas pico, a quienes generan ingresos como para repagar esa deuda y no quedar en mora, explicó Boufflet.
La modalidad suele ser a seis meses, con cuotas que no pueden superar el 30% de los ingresos del trabajador. En la práctica, el sistema prioriza a quienes tienen mayor capacidad de pago, mientras que los que trabajan pocas horas quedan afuera.
Los comercios asociados también recurren a este financiamiento para cubrir gastos urgentes, como la reparación de heladeras o la compra de estanterías, con el objetivo de sostener el negocio.
Tasas opacas y riesgo de mora
Las tasas de interés que aplican las aplicaciones de delivery no se informan de manera pública y concreta. Boufflet señaló: Las apps dicen que son tasas competitivas, más baratas que las fintech, pero lo que pasa siempre con estas cosas es que no dicen cuál es la tasa. Nadie mostró el dato del sistema.
El informe del Banco Central indicó que la mora entre los trabajadores de apps se ubica en el 11,7%, por debajo del 12,7% del sistema general y del nivel de las fintech, que supera el 13%.
El riesgo de una bola de nieve
El crecimiento de los créditos dentro de la economía de aplicaciones abrió dudas sobre la capacidad real de pago de los trabajadores. Boufflet advirtió que el principal riesgo es que las cuotas terminen absorbiendo una parte demasiado grande de los ingresos y empujen a la mora.
Hay que ver cómo sigue evolucionando la situación de la mora, porque si ese endeudamiento es para que todo el mundo crezca y trabaje y viva de una mejor manera, es una cosa, si ese endeudamiento es una bola de nieve, es otra muy distinta, sostuvo.
El saldo promedio de los créditos resulta alto en comparación con los ingresos habituales de los repartidores. La mayoría no percibe salarios superiores a tres millones de pesos, según los testimonios relevados. Esa brecha alimenta dudas sobre la sostenibilidad del modelo y sobre cuánto margen real tienen para seguir endeudándose.
El informe del Banco Central y los análisis de consultoras privadas muestran además que solo una parte de quienes pierden su empleo se vuelcan al delivery. El 53% de quienes complementan sus ingresos con plataformas digitales opta por el e-commerce, mientras que el 12% lo hace a través de aplicaciones de delivery y el 10% mediante apps de transporte.
