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» Mdzol
Fecha: 28/04/2024 01:39
Volvieron los créditos hipotecarios atados a la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), instrumento de financiación que evoluciona con la inflación medida por el Índice de Precios al Consumidor (IPC) que calcula el Indec. Hasta el momento, los bancos que ya expusieron su propuesta de requisitos, tasas de interés y plazo de financiación fueron el Hipotecario y el Ciudad. Mientras que, el Supervielle adelantó que se sumará al mercado crediticio, pero recién blanquearán su oferta a partir del 4 de mayo. La última vez que hubo disponibles créditos hipotecarios de estas características fue durante el gobierno de Mauricio Macri. Sin embargo, pese a las buenas intenciones del exmandatario, fracasaron producto de la alta inflación y la crisis. Las cuotas se dispararon, los planes de financiación se estiraron de 30 a 40 años. Hoy por hoy, el sueño de la casa propia parece estar más cerca. De hecho, en cualquier país normal, la forma de acceder a la vivienda es por medio de los créditos hipotecarios. El problema de Argentina es la alta inflación crónica que tiene, lo cual genera que durante determinados periodos no haya líneas de financiación disponibles; y cuando hay, es con tasas elevadas que -en muchos casos- llevan al borde del endeudamiento. Las ofertas de créditos hipotecarios están atados a las UVA. En diálogo con MDZ, analistas del mercado financiero y del real estate detallaron las ventajas y desventajas de los créditos hipotecarios UVA, así como los puntos a tener en cuenta para saber cuotas y si conviene o no sacar un préstamo de estas características. Créditos hipotecarios: ¿sí o no? Con una inflación que hace cuatro meses está en los dos dígitos, reaparece el fantasma de que la iniciativa no funcione y que el argentino tome crédito y después no pueda pagar. En este orden, Matías Daghero, asesor financiero, indicó: "Obviamente, que para que estos créditos permanezcan en el tiempo se necesita que haya estabilidad en el país. En el mundo, lo que genera los créditos es igualdad de oportunidades. Permite que gente que por ahí no cuenta con el dinero hoy, pero que tiene una capacidad de ir trabajando, creciendo, pueda empezar a disfrutar hoy los frutos de su trabajo futuro. De una economía como la nuestra, en la que vos tenés que comprar de tu casa de contado, hace que solamente puedan comprar la casa, el que lo hereda de los padres o los que tienen un ingreso altísimo". Señaló, que la clave está en que "el crédito hipotecario no debería representar más del 25%, 30% del ingreso del solicitante", es decir, cuando se hace el cálculo, "estar holgado al principio, cosa que si surge algún cambio en la situación personal o que el sueldo no acompañe la inflación, se pueda seguir afrontando el pago de la cuota". Por otra parte, Daniel Bryn, analista del mercado inmobiliario, sostuvo que la competencia de los bancos va a ser suficiente como para que mejoren las condiciones a los futuros compradores con UVA. "En el pico de los UVA llegamos a tener por mes 2.522 hipotecas por mes y estas eran el 45% del total de las escrituras que se firmaban, hoy tenemos solo 106 por mes y es el 3% de las escrituras de CABA, por lo tanto, hay share para que se repartan", expresó en diálogo con este medio. Y recordó: "En el mes que más hipotecas UVA hubo fue en 12/2017, se hicieron operaciones por 223 millones de dólares en el mes, hoy este monto está entre 10 y 11 millones (nada)". En tanto, respecto a las 2 opciones que salieron esta semana, dijo: "Me gusta claramente la del Ciudad con tasa 3,5% vs 8,5% del Hipotecario. Es mucho mejor porque te da una cuota un 33% menor, y necesitas un 33% menos de ingresos para lograr el monto total que necesites. Una de las líneas de crédito contempla la ampliación de vivienda. Cuáles son las ventajas de los créditos UVA Cuota baja vs. un crédito hipotecario tradicional: el préstamo atado a la UVA tiene una cuota inicial que en algunos casos llega a ser un tercio de la del crédito hipotecario tradicional. Mayor accesibilidad: es más fácil obtener este tipo de préstamo que un crédito hipotecario tradicional, dado que al ser una cuota más baja y considerando que dicha cuota no puede superar en general el 25% del salario, alcanzará con un sueldo no muy alto para poder ser calificado. Capacidad de ahorro, si se modera la inflación: al pagar una cuota más baja que la de un crédito hipotecario tradicional, mensualmente la persona tendrá más efectivo disponible si la inflación baja -al menos un 10%-. Más plazo por ley si la inflación supera el aumento de sueldos: para los casos en los que la inflación supere en más de 10 puntos al salario, los créditos UVA incluyen una cláusula que obliga al banco (si el cliente lo solicita) a extender el plazo para volver a financiar hasta el 25% del monto del préstamo. Si el salario va a la par de la inflación, la cuota y el capital mantendrán siempre la misma proporción con el sueldo a lo largo de toda la vida del crédito. Más beneficios para cuentas sueldo: muchas entidades bancarias con el objetivo de fidelizar a sus clientes con cuenta sueldo, otorgan tasas bonificadas. Por lo tanto, los trabajadores en relación de dependencia corren con ventaja a la hora de acceder a este tipo de créditos. Hasta ahora, el Banco Ciudad y el Banco Hipotecario son los únicos dos que expresaron abiertamente sus propuestas. Cuáles son las desventajas de los créditos UVA Incertidumbre sobre la futura inflación: El valor de cada cuota y del capital se actualiza con la inflación, como mencionamos el valor de la UVA se actualiza mensualmente con el índice CER. Esta es la principal desventaja de este tipo de crédito UVA frente al tradicional de tasa fija, en donde desde el principio ya sabes que cuota vas a pagar durante todo el período del mismo. Si vas a tomar un crédito UVA, deberías tener en cuenta que en algunos años tu salario podría subir menos que la inflación, en este caso, la cuota que pagues mensualmente representará una mayor parte de tus ingresos mensuales. A mayor edad, menor posibilidad de tomar un crédito UVA: cuánto más largo es el plazo del crédito, menos años puede tener como máximo el solicitante, porque los bancos apuestan a que el crédito esté cancelado a los 65 años de la persona. Se necesita tener una base de ahorro para acceder a un crédito UVA: ningún banco va a otorgar el 100% del valor de la vivienda. Por lo tanto, hay que disponer entre el 25 y el 30% del valor de la propiedad como un ahorro previo y también hay que disponer de un dinero extra para los gastos de escrituración y eventual comisión de la inmobiliaria. Simulación de un crédito hipotecario
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